作为一种信用交易,其特殊性在于将现在的财产权转化为将来收回的债权,它是信用消费发展到一定阶段的产物。 20世纪初,美国摩利斯计划银行通常被认为是最早提供消费贷款的银行。–产生条件?前提条件:买方市场的形成?保证条件:金融市场发达?必要条件:预期消费需求第一节消费信贷概述 7 1、产生的理论基础?1)、生命周期消费理论?美国经济学家莫迪利安尼提出的生命周期消费理论强调了消费与个人生命周期阶段的关系。?消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看,理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发,在一生的较长时间范围内安排消费支出,使得自身的消费与恒久收入相匹配,从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。 8 青年中年老年贷款积累收入消费收入消费消费积累9 2、发展?二战以后发达国家举债消费观念为消费贷款的快速发展提供了基础。预期收入理论最早由美国的普鲁克诺于 1949 年在《定期放款与银行流动性理论》一书中提出,预期收入理论是一种关于银行资产投向选择的理论,其基本思想是:银行流动性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现。而无论是短期商业性贷款还是有转让的资产,其偿还或变现能力,都以未来的收入为基础。 10 外国消费信贷发展情况——以美国( 最早)为例 1907 年: 出现了汽车消费信贷 1916 年: 提出消费信贷概念,颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间:美国消费信贷总额增长了 291% 达到 451 亿。 2001 年以来,消费支出对经济的贡献率达到 85% 。到 2005 年一季度,全美 7598 家商业银行消费贷款余额达到 2.45 万亿美元,占美国银行各类贷款余额的50% 。平均每个家庭信用卡 13张,透支额度达 9205 美元。美国消费对经济起到极大拉动作用,居民消费每增长1%,可带动 GDP 增长 0.5%
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