理论,影响商品价格的主要是其供求情况。银行的产品和服务比一般的商品复杂,因而影响其定价的因素也与一般商品不同: 1、资金成本和经营费用商业银行成本可以大致划分为营运成本和资金成本。营运成本是银行为了维持自身的正常运转所支付的成本,包括直接费用、管理费、销售费。员工工资、福利费、设备费、培训费、广告费等等都在此列支。资金成本是指商业银行为多种负债形式筹集的资金所付出的成本,多数以利息高低来表达。银行的资金成本按照不同的计算方式分为资金平均成本、资金边际成本。资金平均成本,望文生义,即是银行筹资平均单位的资金需要支付给资金供给者的利息。假设未来利率不变,资金来源结构不变,资金的平均成本能够很好的反应银行过去的经营状况,那么,银行可以根据资金的平均成本对产品进行定价。但是现实情况并非这么理想,随着存款利率的变化和资金来源结构的不同,资金的平均成本对于产品定价仅仅具有参考价值。资金的边际成本是一个边际概念,即每增加一单位的资金所必须支付给资金成本提供者的利息。资金的平均成本反应的是过去的经营情况,而资金的边际成本描述的则是未来新增的资金成本。尤其是在利率市场化前提下,用资金的边际成本作为贷款产品的定价依据比较合理。资金边际成本的高低根据资金的来源不同而不同,目前我国的商业银行还不能实现根据每一笔业务所花费的资金边际成本来为其定价的目标。因此,资金的边际成本虽然在理论上趋于完美,但是不能在实践中发挥主导作用,仅仅是我国商业银行目标实现的依据。商业银行对客户提供产品和服务之前需要经过大量的工作,这些工作所耗费的人力、物力、财力被称为经营费用。例如,商业银行在发放贷款前需要对客户进行信用调查、分析、评估,贷款过程中需要整理和保存所需的各种材料,贷款后需要对这些客户信息进行维护与跟踪,因此,在贷款产品的定价中需要考虑这些成本。同理,在提供其它产品和服务的过程中,商业银行仍然花费了不少成本,
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