前景的企业。但由于受传统观念的影响, 这些小企业往往难以获得银行尤其是国有大银行的信贷支持,资金不足成为了制约其进一步发展的瓶颈。在这种情况下,他们往往比较注重自身的信用,以便同银行建立或保持良好的合作关系,因此产生的信贷风险总体来说也较小。以工商银行浙江省台州市分行为例,该行辖属的农村集镇分理处均以小型非公有制企业为基本客户, 而其中 50 %的分理处的不良贷款率在 3 %以下, 另外 50 %的分理处的不良贷款率也远远低于全市平均水平,保持了较好的资产质量。从个人客户市场看,以中等收入阶层为核心,以吸存、消费信贷并列发展的金融多元化服务是工商银行看好的个人金融业务市场工商银行个人客户的存款市场细分显示:以中等收入阶层为核心的客户存款源已受到资产多元化的冲击。静态的市场细分之一:按储蓄动机的差异性进行存款市场细分‘资产积累型存款市场。如果我们将个人收入按高、中、低水平分为三层,那么对于高收入层,由于近期消费已经满足,新的消费模式和消费档次尚未形成,储蓄成为他们资产积累的“安全”选择,形成追求个人资产积累的存款动机。由于资产积累型的储蓄没有直接而明确的消费目标,因此在不考虑外界因素时有以下特点: 一是受市场价格波动和供求关系变化的影响较小,具有相当的稳定性;二是随着储蓄本金的积累,更加追求安全性;三是保本求利,追求增值性。但由于受银行多次降息以及证券市场和其他直接融资渠道的影响,资产积累型储蓄市场的不稳定性正在不断攀升。生命周期消费平衡型存款市场。这一存款市场大多由高、中收入层构成。生命周期消费平衡型储蓄存款动机的产生来自于对未来收入变动的预期,储蓄的目的是为了平衡一生的消费。对未来收入变动的预期, 必然会对当前的储蓄行为发生影响。与一生收入结构有关的因素包括:永久性收入与暂时性收入的比例关系、劳动保障制度的变化、收入的波动性以及对未来通货膨胀的预期等。以个体户、私营企业从
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