为进行有效的规范与约束,强调了贷款管理原则,细化了贷款流程环节;在贷后管理方面,针对固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款,分别“量身打造”贷后管理要求,更加有针对性和指导性,强化了贷款资金闲置与挪用等风险的防范与控制。进一步达到促进企业实现经营价值的同时,维护银行自身权益,实现贷后管理的本质目的。Р二、贷后管理的主要内容Р贷后管理的最终目的是为了贷款本息按时足额收回。为实现这一目的,贷后管理应主要做好以下工作。? 1.贷后检查?为防止借款人或贷款项目在贷款存续期内发生可能影响贷款安全的不利情形,贷款人应定期或不定期进行贷后检查和分析, 直接获取第一手信息。?贷后检查的主要内容包括:?(1)借款人和项目发起人的履约情况,经营状况和信用状况。这是贷款资金安全的基础保障。其中履约情况包括履行借款合同情况,履行与贷款相关的交易合同情况。经营状况包括客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益;客户及其关联公司交易情况等。信用状况包括关键财务指标及信用等级变化情况,不良信用记录情况,客户是否有违法经营行为,是否卷入经济纠纷等。Р(2)对借款人的现金流情况进行持续检查。贷款人应通过借款合同的约定,要求借款人指定专门还款准备金账户、项目收入账户、资金回笼账户等,并及时提供该账户资金进出情况。对与借款人协商签订账户管理协议的,应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。?(3)对固定资产贷款,还要跟踪检查项目建设和运营情况。如项目进展是否顺利,建设(实施)进度是否符合进度,有无延长情况及延长原因;项目总投资是否突破,突破原因及金额;项目累计完工量和项目累计财务支出是否匹配,费用开支是否符合有关规定;项目采用的技术、工艺、设备等是否出现较大变化;项目投产或建成后的设施和设备运转是否正常,是否达到预期效益指标;项目运营现金流是否正常,是否满足还款需要;等等。
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