密切,他们的监督成本以及出现不良行为的可能性会大大降低。Р3民间融资存在的主要问题Р3.1抗风险的能力较弱Р众多的民间金融机构是小规模经营、地域狭窄、回旋余地小,抗风险的能力较弱。作为区域性金融明显带有区域局限的特征,组织和经营活动范围受区域限制,没有自己的网络系统,异地存取、转帐结算、支付、清算不便开展"在经济联系日益密切的背景下,这种区域性,小规模分散经营显然既制约自身业务范围拓展和水平提高,又与经济横向联系日益密切和一体化是格格不入的,同时它们也没有象正规金融机构那样有国家作为最后的贷款人,以民营银行和私人钱庄为例,他们和商业银行一样面临着挤兑的风险,但是商业银行因为规模比较大,可以有效的分散地区的风险,又有国家信用作为最后的贷款人,人们一般不会对国家的信用产生怀疑,所以他们面临挤兑风险的概率是比较地低的"而民营银行的私人钱庄就不同了,挤兑的风险较大。Р3.2民间金融缺乏法律的保护Р虽然民间金融在我国古代就己经存在,但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击、到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来,其一直作为地下经济的一种一直以灰色状态生存。目前虽己引起重视,但由于缺乏法律保障,民间借贷市场还处于半地下状态。在得不到法律有效保护的情况下,农村民间金融产权的保护只能通过私人来提供,诸如黑社会等非法组织往往会成为债权人的选择,这样会带来不安定因素Р3.3民间借贷的利率失控Р民间借贷最关注的问题就是利率问题,同时利率问题也是国家限制、制约民间金融发展的一个重要原因。民间借贷的利率水平大致在10%或更高的水平,这与现行银行体系的利率水平存在较大的差异。在不远的将来,两套金融体系之间互相补充,彼此分割的状况将有所变化,在相当程度上,彼此之间将形成某种程度上的竞争。从历史和现实来分析,民间借贷的利率常常因无管制或者较高,而导致市场混乱,给借款人带来比较大的压力,从而引发社会问题。
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