的部门对客户进行统一管理,一方面客户办理不同的业务时要重复提供大量信息,另一方面也给许多不法客户利用不同信息重复申请授信而是商业银行授信业务的潜在风险飙升。与此同时,由于国有商业银行机构网点的设置历史上沿用政府的行政区划,又缺乏对客户风险的统一控制,重复授信在不同的分支机构之间也大量存在。对此,中国人民银行出台政策,继实行信贷体制改革、实行审贷分离制度后,一些商业银行逐步在全辖推行统一授信管理,逐步建立起客户授信的统一管理机制。Р4.2信用评级制度建立的必要性Р信用评级是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础企业作为经济活动的主体单位,与银行有[着密切的信用往来关系,银行信贷是其生产发展的重要资金来源之一,其生产经营活动状况的好坏,行为的规范与否,直接关系到银行信贷资金使用好坏和效益高低。这就要求银行对企业的经营活动。经营成果。获利能力、偿债能力等给予科学的评价,以确定信贷资产损失的不确定程度,最大限度地防范贷款风险。Р现阶段,随着国有银行向商业银的转化,对信贷资产的安全性、效益性的要求日高,信用评级对银行信贷的积极作用也将日趋明显。信用是社会经济发展的必然产物,是现代经济社会运行中必不可少的一环。维持和发展信用关系,是保护社会经济秩序的重要前提。信用评级即由专业的机构或部门按照一定的方法和程序在对企业进行全面了解、考察调研和分析的基础上,作出有关其信用行为的可靠性、安全性程度的评价,并以专用符号或简单的文字形式来表达的一种管理活动。Р客户信用评级发展阶段示意图1—1Р依靠信贷员的判断Р·建立基本分析系统,纳入贷员决策Р信贷员准确评估风险的能力Р·利用各种指导原则,以确保信贷员作判断时考虑所有领域Р·大部分决策给予信贷员的判断Р经济效益最大化Р·设计具有较高预测性的评分系统Р·只在利益的增加能抵消费用的情况下才调用代价较昂贵的信贷员Р·决策分属于评分和信贷员
全文预览
