款人,担保人的借款又由其他人担保,在诉讼过程中必将追究担保人的责任,引起连锁反应。(五)贷款人员人为风险1、由于个别商业银行信贷人员业务素质不高,工作责任心不强,贷款前调查不认真,贷款中审查不严格,贷款后跟踪检查不及时,导致贷款准入把关不严、贷款退出不及时、贷款失去诉讼时效;2、对借款人、保证人、抵押人以及抵押物的真实性、有效性审查不严,导致保证或抵押无效等现象的发生,违规操作带来风险隐患。(六)公务员职业道德风险1当前部分商业银行信贷管理人员错误认为公务员借款总是安全的,近几年来对公务员贷款来者不拒,有增无减,且借款金额越来越大,在贷款操作过程中对借款人的道德品行、借款用途、家庭状况不甚了解,一旦该借款人违规、违纪、违法,贷款就因此而形成风险。2.公务员借款除了公务员本身的职业道德风险外还有政策风险和市场风险,据本人了解目前大部分公务员贷款的真实用途是用于投资性质的,因此其投资项目的成功与否,在一定程度上也决定贷款的风险度。(七)、关系贷款仍然存在部分商业银行信贷管理人员因个人关系、支行或信用社领导层关系、合行或联社管理层关系、政府部门领导关系等工作关系、业务关系、党政关系、管理关系、人情关系所发放的贷款虽说大部分款项在发放时也是符合贷款条件的,但是由于某种关系的存在,信贷人员在贷款发放和管理过程中往往贷款前调查不深入、贷款中审查不严格、贷款后检查不到位,对存在的风险隐患未能实时发现,在处置风险时难度较大,有时还会遇到阻力和压力。五、完善我国商业银行贷款风险防范建议(一)、树立风险管理的经营理念1、不断增强商业银行对风险的认识水平设立全面合理的风险管理目标。除了关注信用风险外,还要关注利率风险、汇率风险、操作风险等风险对信贷风险的影响。银行不仅要控制信用风险,而且要控制其他风险,特别是利率风险和操作风险,同时不仅要控制表内风险,还要控制表外风险,增强银行内部的风险意识,加
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