险Р风险的双侧性质? ? 人们往往把风险理解甚至定义为损失的可能性,这种理解关注的只是损失的一侧,即所谓“下侧风险”。与此不同,现代风险观认为,风险具有“双侧性”,既是损失的可能,也是盈利的可能,也意味着投资机会,也是一种资源,因而在关注“下侧风险”的同时也关注“上侧风险”。Р银行业金融机构的基本使命就是承担风险、管理风险,进而从中获取盈利,即以(承担和管理)风险换(预期)收益。因此,在金融市场上,现代银行业金融机构并非一味回避或降低甚至消除风险,而是在投资和金融产品的风险和收益之间,在稳健经营和竞争活力之间进行平衡和控制。Р商业银行信贷的地位和作用Р地位? ◆主体业务? ◆核心产品? ◆创效渠道(直接与间接)Р作用:? ◆撬动客户需求的杠杆? ◆联结金融产品的纽带? ◆营销高端客户的武器? ◆锻炼金融人才的岗位(知识含金量与技术含金量最高)Р商业银行信贷风险? 信贷风险,就是指商业银行在信贷业务办理过程中,由于借款人违约、市场利率调整、宏观经济环境变化以及银行信贷业务从业人员操作不当引起的信贷资产收益的不确定性或发生损失的可能性。? 风险源? ◆借款人? ◆利率政策? ◆宏观经济? ◆内部人Р商业银行信贷风险的特点? ? 隐蔽性宏观经济波动抵押物非公允评估? 累积性是一个萌芽、积累直至发生的渐进过程? ◆正常、关注→不良? ◆不良内部升级次级→可疑→损失? 集中性主要品种局部地区集中暴发? 滞后性风险显现滞后——贷款到期、发生违? 约风险才会显现出来? 突发性主要是道德风险(窝案),发生前没? 有征兆Р商业银行信贷风险的危害? ? 害自己(经济利益、职业声誉→丢失饭碗)? 害同事(城门失火殃及池鱼→一害三贤)? 害家庭(失岗丢帽身心俱疲→家庭破损)? 害银行(资产不良、收益受损→负面影响)? 害客户(生产经营、消费生活→丧失客户)? 害社会(经济发展、信用意识→信用环境)
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