的诚意和意愿(经营者经营、管理、资金运营、信用调度的能力能力I企业自身规模决定的营运、获利和偿债能力[济本能力:济本结构、安全性、流动性、获利能力'财务要素•信用要素I外部要素I担保品:担保品的种类、性质和变现能力经济状况如政治、经济、社会、市场等对(状况:企业的影响;业务状况如行业、企业、环境、竞争对企业的影响经济要素,號险:借助第三方的力量获得信用资料来源:银联信整理但同时,对于不同的企业,也要有资料掌握的侧重点。图表3:不同情况侧重不同的信息客户环境模拟重点关注侧重信息大型企业固定资产固定资产情况与企业的发展情况、行业特点是否匹配固定资产质量分析,关注其产权关系、估价方法中小企业经营计划是否盲目签订大型合同合同是否真实是否运用不恰当不科学的预测模型,过于乐观估计未来前景贸易类企业应收账款与所处行业、企业销售特点、相关扶持政策相联系存货主要在于分析存货与其他科目的勾稽关系■■■资料来源:银联信整理比如,对于发展中的中小企业,银行需要了解企业的发展前景,该企业为了获取信贷资金,可能会对经营计划和未来盈利表现乐观。这个时候,风险经理需要深入调查企业是否签订了大型供货合同、合同是否真实、企业盈利预测的模型基础是否科学等。再比如,目前部分行业以存货、应收账款等新型质押贷款为主,此时风险经理应侧重关注申贷企业可能存在的虚构不存在的存货、数量操纵、计价方法不当的情况。(三)善于从其他渠道获取侧面信息信贷业务人员会将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告,供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准,在这种情况下,风险经理了解到的资料往往来源于客户经理,而客户经理取得的资料又直接来自于申贷企业。以致于在实务操作的时候,风险经理会感觉到,仅通过间接调查获得的借款人的概况、借款人同银行的关系等资料并不足以识别风险,因此,我们需要从其他渠道获取更多的侧面信息。图表4:风险经理取得信息的渠道
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