务管理中心的服务管理理论引导分析框架,商业银行开展个人理财业务受消费者价值、操作和技术系统、雇员、外部因素的影响。郭俊华(2009)【l o】结合我国实际指出对于消费者价值因素,我国在消费者关系和忠诚度方面,理财品种不丰富且产品创新能力弱;在信息和宣传方面,信息披露机制不健全。对于操作和技术系统因素,在过程设计和管理方面,商业银行的组织机构和运行机制不适应个人理财业务发展需要;在信息技术方面,系统支持不完善。对于雇员因素,我国缺乏专业的综合型人才。对于外部环境因素,一方面居民金融意识不强,理财需求和理财文化相对滞后,另一方面,其他机构分流理财业务。对商业银行个人理财业务发展趋势的判断。我国个人理财还处于初级阶段, 未来还有很大的发展空间,把握好它的发展趋势,才会使其获得更大的发展力。任峰锋、陈爱华(2010)?】指出我国商业银行个人理财业务主要有四个趋势:一是通过与券商、保险公司、信托公司等非银行金融机构合作,从单一银行业务向综合理财业务转变;二是利用网上银行使银行理财服务开始向网络化转变;三是由同质化服务向品牌化服务发展,由大众化服务向个性化服务发展;四是由传统的利差收入为主转变为服务收入为主。丘志怡(2010)对我国未来个人理财业务市场进行了预测,结果表明未来人人理财业务需求将持续增长,消费者品牌意识增强,对产品设计的要求更高。他还预见,一旦混业经营时代来临,一定会对商业银行个人理财业务市场产生深刻的影响,将会彻底改变当前市场的竞争局面。格局的演变主要表现在,五大国有商业银行将主导中低端市场;私人银行将成为新的竞争区域;外资银行在高端市场上的优势将遭受挑战。对我国商业银行个人理财业务发展策略的探讨。针对我国个人理财发展的策略,许多学者都提出了自己的观点,主要集中在产品创新与设计、服务机制完善、品牌管理等方面。刘妮(2007)通过对国外的经验总结指出,产品创新是进行个 5
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