务顾问业务以及其他可以为银行带来效益的业务。同时了解企业各关联方的资信与资金实力, 以及其成为我行新客户的可能性等。( 10 )担保调查 11担保调查包括:保证、抵押及质押担保调查。对于抵押物,需要调查抵押权获取的合法性,是否作为第一抵押权,判断抵押物的流动性,合理评估抵押物价值,根据抵押物流动性、市场条件、抵押物类型、贷款期限和通货膨胀等因素确定抵押率。特别是对于土地使用权抵押担保的,应重点落实土地手续的合法、合规性,必须取得土地转让合同及土地出让金缴纳的相关证明,调查是否存在影响我行抵押债权的问题。对于质押物,需要调查质物与贷款种类的适应性,质物与质押行为的合法性,质物是否投保并得到良好维护,以及是否合理地评估质物价值,是否进行了有效登记。可转让证券和银行存款等变现能力强且价值较稳定的担保品是优先考虑的对象。对保证担保需要调查保证的有效性,包括保证人的资格,保证人的财务状况、或有负债、信用评级以及保证人目前所担保的金额,保证人的保证意愿,保证人履约的经济动机,保证人与借款人之间的关系以及保证的法律责任程度等。 2、授信需求的合理性分析。( 1)最高授信限额测算的主要依据如下: 企业最高授信额度是根据对自有资本、经营管理水平、资产质量、资金运用能力与效益、信用等级、发展前景、与我行往来情况、我行预期获益程度等进行综合分析、测算确定。( 2)企业最高授信限额核定的具体方法。●按资本保障程度测算的银行授信限额:即以净资产的若干倍数,减去在其他银行授信余额(表内表外各类授信余额),测算客户综合授信限额。 12具体方法: 银行授信限额=客户有效净资产× 3×客户信用等级系数×行业系数×企业性质系数×企业规模系数× 0.8 客户有效净资产指企业所有者权益扣减资本不实部分;资本不实指资本金抽逃、应收项难以收回部分、存货中待处理损失等。●我行对该企业的最高综合授信限额= 银行授信限额-
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