1.2、表5.1.3绘制个人年平均上缴及活动金额对照条形图如下(图5.1.3)Р图 5.1.3Р分析图5.1.3可知个人年平均缴费金额约是个人年平均获得金额的38%。Р◆结论:Р此养老模式通过对不同工资的人群分析,计算得到不同工资水平的人在10年内所买社会养老保险需要花多少钱,自60岁退休,不同工资类的人每个月每年领取的养老保险金。通过分析,此类养老保险模式适合在城区有固定工作单位的人购买,乡镇居民购买此类保险需要个人支付较大部分的资金,因此不建议乡镇居民购买此种保险。所以这种模式的养老保险适合在城区进行大力推广。Р5.2模型二的建立与求解Р5.2.1模型的建立Р“倒按揭”养老是指约定年龄以上的房屋产权拥有者,将房产抵押给特定的金融机构,由该金融机构在房主去世前每月支付固定的养老金,他可以选择在死亡前通过出售房产或其他资金来源返还所借本息。或选择死亡时将房屋的所有权转给金融机构。我国南京、上海等地逐渐引入了“倒按揭”养老方式,并产生了一定的影响。Р“倒按揭”精算模型的基本原理是:Р (5.2.1)Р即反向抵押贷款的债务现值等于贷款支付额的现值。模型通过合理的风险回报率等假设,考虑初始费用并计算折旧。根据期望收支平衡的原则,金融机构在“倒按揭”养老业务中未来可能发生的收付的精算现值之和为0,即收入的精算现值等于支出的精算现值。“倒按揭”养老的运作模式按照养老金的给付方式的不同,可以分为趸领型和年金型,趸领型是一次支付所有养老金额;年金型是每年支付一定数额的养老金额直至贷款人死亡。现实操作中的方案设计都是由这两种组合而成。Р1.“倒按揭”趸领精算模型:Р (5.2.2)Р2.参照式(5.2.1)可得年金型精算模型:Р (5.2.3)Р进一步推导可得:Р (5.2.4)Р5.2.2模型的求解Р1.参数设定:Р。假设重庆市平均住房水平的资产现值为60万元Р。假设占房产现值的10%。
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