信用贷款的风险管理等等问题,因此,农户小额信用贷款在管理水平落后的地区有较大的管理风险。三、市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主,小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同,加上农村社会服务体系不健全,生产技术和水平落后,农产品的生产成本与交易成本较高,农业生产经营时常出现相对大的市场风险。3.2.2我国农户小额信贷风险的根源一、农户小额信用贷款的回收缺乏可靠的保障机制。农户小额信用贷款的回收首先依赖于承贷农户通过贷款的使用而产生的收益,或者承贷农户通过其它途径获得的收益。如果农户使用农户小额信用贷款的项目选择不当,贷款项目的实施不力,市场发生重大变化,或者原来预计的还贷资金来源落空,都可能造成承贷农户的现金流出现不足,从而造成农户小额信用贷款的回收困难。二、农户小额信用贷款项目的管理缺乏严格的责任制。在我国的农户小额信贷支农中,有相当一部分是由地方政府基层机构提出项目并组织实施。在这种情况下,大部分地方政府基层机构并不承担农户小额信用贷款使用所带来的风险,这样不但不能给贫困农户增加收益,甚至增加贫困农户的负担,这是造成承贷农户不能按期归还农户小额信用贷款,从而影响农户小额信用贷款支农可持续发展的重要原因。三、农户小额信用贷款的使用缺乏有效的约束机制。一方面,农户小额信用贷款的发放面向千家万户,虽然每笔贷款数额很小,但是发放和管理中的工作量十分巨大。虽然农村信用社机构网点遍及乡镇但有时仍然感到农户小额信用贷款的管理力量不足。另一方面,相当一部分农户,尤其贫困地区的农户,对利用农户小额信用贷款发展生产增加收入,缺乏信心和途径,甚至错误地将农户小额信用贷款视同无偿支农救济款,因此容易出现农户小额信用贷款使用不当,挪作他用等情况。这两种情况直接导致了在农户小额信用贷款使用过程中缺乏有效的约束机制,妨碍了小额信贷支农效用的发挥。
全文预览
