冒险了。Р 除了以上原因外,上海钢贸事件还可以反映出中小企业长期贷款受压制。它们对资金过度饥饿而造成饥不择食。其实这是企业的悲哀,更是中国的悲哀!因此一旦银行采取放弃联保贷款方法而不是更好地从教训中去优化它或者银行长期难以创新其它的适用于中小企业的贷款,那么饥不择食仍然会上演。Р 三、有效避免违约风险的方法Р 面对这些缺陷,银行没来得及自身反思时,却开始放弃了联保贷款方法了。目前来看似乎并不明智。我认为该方法的优越性不可否认且该方法的弊端是可以采取相应的手段得以弥补的。银行事前要根据联保贷款企业所处的行业风险、各个企业的资产数量质量、企业产权明晰度、经营情况等,分层次有区别地规定授信额度,要求不同程度的贷款抵押、质押或者一定比例的互助金的提供,以有效地区分对待中小企业个体贷款与联合体贷款以及不同联合体贷款,从而实现契约设计的对等性。同时银行需要吸取教训,设计相应的对抵押品、质押品的管理方法。特别针对于质押品,要防止被质押人重复违规质押。Р 同时银行应该要有配套设计的严格的信用成本。例如,一旦有成员违约,而其他成员不代为还款,则该联保体的所有成员在很长一段时间内不再有获得银行的贷款的资格;还可以通过法律途径来惩罚提供虚假信息的企业等,使得联保贷款企业,特别是针对那些投机性强的企业进行积极地自我约束。学者谢世清、李四光通过对中小企业联保贷款的信用成本分析得到银行通过连坐制给联保集团企业设置信用成本,将银行与贷款人之间的贷款还款博弈转化为联保集团企业成员之间的信誉博弈。(谢世清、李四光.2011)由于中小企业贷款难是一种普遍现象,而随着中小企业创造的产值和服务价值占国民生产总值比重不断攀升,为国民经济的发展加足马力。可见中小企业贷款的市场潜力无疑是巨大的。如若能够改进完善目前的联保贷款业务,那么在很大程度上能支持中小企业的发展,更能促进国民经济的发展以及国民经济结构、体制的改革。
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