费的方式呢?因为这种交费方式存在着一个最大的缺点:由于保险精算人员制定保费的一个主要因素是根据生命表统计的死亡率,并且人寿保险死亡率,除了儿童时期,通常是随着被保险人年龄的增加而增加的,到后期可能会达到被保险人无法承受的地步。因此,考虑到上了年纪的人在更需要保障时却因为体力下降可能收入减少,以至于交不起保险费,所以,现代人寿保险除了少数短期险种外,大多数采用均衡保险费的方式将整个保险交费期间应交纳的保险费,“均匀”地分摊到整个交费期内,使得每年所缴纳的保费都有一个固定的标准,不会随着时间和年龄的增长而不断地增加。简单地说,就是年轻的时候“多”交一些,年龄大时“少”交一些,平均每年交的一样多。责任准备金从何而来人寿保险的责任准备金,是指保险公司为将来要发生的债务而提存的资金,累积生息的最终积累值,或者说是保险公司还没履行保险责任但是已经收取的保险费。人寿保险采用均衡保费收取的方式是产生保险责任准备金的原因。因为在按均衡保费交付的情况下,保险消费者在交费初期所交保费高于纯保费,即是有一部分剩余,于是就形成了责任准备金,同样道理,退保时退的也是这部分价值,当然要除掉相关的退保手续费。世界上凡是有保险公司的国家,其监管部门都有关于责任准备金计算的法律规定,我国也不例外。《保险法》规定,经营人寿保险业务的保险公司,应当按照有效人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金,这样就保证了保险公司对客户的保单有足够的偿付能力。现金价值=责任准备金-退保手续费在保单生效后,保险消费者向保险公司支付的保费中,多交的保险费便作为责任准备金“存”在了保单上,这部分“存”起来的保险费,主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。这样,当投保人中途退保时,保单的责任准备金被作为给付解约的退还金,即寿险保单的现金价值。所谓现金价值是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值。它是以保险公司提存的责任准备金为基础的。
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