新的利润增长点3.个人信贷是提高商业银行竞争力的重要途径55个人贷款的种类1.个人住房贷款2.个人汽车贷款3.个人综合消费贷款4.国家助学贷款5.个人经营贷款6.信用卡贷款66个人贷款的特点1.高风险性(1)消费信贷的还款来源不稳定,波动性较大。(2)信息不对称风险比较严重。(3)贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。2.高收益性消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。3.周期性消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。4.利率不敏感性除个人经营贷款,借款人对其他形式的个人贷款利率不敏感。77个人贷款的风险控制1.使用个人信用系统2.选择合适的合作机构3.实行五级分类管理4.贷后监测与检查5.通过二级市场出售贷款88第二节个人贷款的信用评估个人信用征信及其经济意义?信用评估也被称为征信,征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用,使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。?个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。99个人财务分析的主要内容和目标1.个人财务分析内容(1)未来的还款来源或抵押品,界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性;通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 (2)负债和费用,确定财务报表内容的准确性和完整性,明确客户的还款方式,并估计担保贷款和限制性贷款的影响。 (3)综合分析,运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。10102.个人财务分析的目标(1)确定借款客户各种资产的价值和可靠性(2)确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产(3)明确客户的财务状况和战略,估计负债中的流动部分及其偿还方式,确定可能的还款来源(4)比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性,同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。
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