主要包括:客户申请——资格审查—客户提交材料——初步审查。②调查。进入调查评价阶段,若初步调查不合格,应及时将材料退回客户;若初步调查合格,再进行全面深入的调查,撰写申报材料。③审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务,包括报批材料合规性审查和审批。④发放。信贷业务的发放包括:落实贷前条件---签订合同---落实用款条件--支用。⑤贷后管理。包括:信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分类、不良资产管理、档案管理等内容。贷前调查的重要性一、贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关口,其调查的真实性和可靠性,决定贷与不贷,贷多贷少,贷款期限和贷款方式最重要的依据。贷前调查在贷款三查流程中起点和基础的作用。贷前调查贷中调查贷后检查贷前调查的几大误区一、2个“不敢”二、3个“不愿”1、不敢深入了解客户贷款的正式用途、经营状况以及潜在的风险因素等,担心得罪客户。2、不敢和客户谈贷款条件,担心吓跑客户。一、2“不敢”二、3“不愿”1、不愿进行深入细致的调查,调查情况不全面,对客户经营现场、家庭住址、贷款用途缺少实地、深入的调查,迷信客户自身介绍;2、不愿进行实地现场调查,依赖客户提供的书面材料及口头谈话。3、不愿整理、分析收集的材料及其他信息,仅仅对调查信息做简单的收集和简单的传递,未深入分析客户的潜在贡献及隐藏的风险点。五、贷前调查的几个原则“一、独立调查”原则。1、以实地调查为主,间接调查为辅。必要时,可借助外部信息对调查要素进行核实、辅证,但不能依赖外部信息。2、不论是单一授信、集团客户统一授信还是银团贷款,都须按照独立调查原则,对客户分别进行独立调查。二、“客观全面”的原则。(一)调查人应对客户的信息进行全面了解,并客观充分揭示其各类风险。(二)对客户重要信息、关键信息,调查人需逐一进行审慎调查和核实,并客观评价授信的风险程度。(三)授信调查报告必须如实反映其调查过程和结果。
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