,消费者口常的消费记录则是电商平台通过大数据并分析,形成资金提供方认可的信用额度,由资金提供方进行资金垫付,消费者按期归还货款。在电商平台先支付货款的过程,电商平台将向签约支持消费者信用支付的商户收取服务费。电商平台的这种模式类似于信用卡,如京东2014年2月推出的“京东白条”,较为成功的电商平台还有eBay。3.4中小微企业贷款按照国家发改委近期公布的数据中得知,我国拥有中小微企业数量高达4200多万户,占企业总数的99.8%,中小微企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右。但是,中小微企业一直面临融资难的问题,中小微企业本身内部机制不健全,抗风险能力较弱,财务制度不完善,特别是近两年在国家宏观调控环境下的紧缩政策使银行贷款额度更加紧张。而其他的投融资机构则倾向于高科技企业之类新兴产业,而民间借贷又有高成本、高风险的特点。中小微企业的发展惠及民生,增加就业和促进经济发展至关重要的作用,电商金融通过汇集各类企业和规模,针对性地开展服务,形成灵活且多样的信贷模式。如若电商信贷服务延伸到整个销售或流通领域产业链,接通上下游产业,再加上中小商户电商化的趋势,信贷服务会成为电商的一个重要的赢利点。3.4.1信用贷款信用贷款就是借款人以自己信誉就可获得的贷款,而不需要凭借任何担保,电商平台通过利用大数据、云计算等进行风险防控。对贷款申请者的风险进行评估,形成交易信用。当资贷款者需要贷款时,只需凭借在电商平台上的交易信用,电商平台为其提供担保即可获得贷款。目前,我国类似这种电商金融模式信用贷款有阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款等。信用贷款中分为三种:供应商信用贷款。以“一•号店”为例,从供应商处进货,通过电商平台进行销售,供应商在供货期间产生的交易信息,凭借此信息可以申请担保贷款。第三方店铺信用贷款。销售平台不直接销售产品,而是为商家提供B2C类平台,如“淘宝商城”
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