动和引导社会消费变革的作用。Р 互联网金融作为一种信息消费,可以积累海量消费数据,利用大数据等技术分析消费行为、消费心理,挖掘用户潜在消费需求,通过商业模型创新,如团购、聚划算等形式激发消费欲望、直接获取消费倾向与消费规模,通过网络评价等方式获取产品改进信息,从而引导实体企业产品设计和生产,充分发挥引导消费功能。Р 7. 互联网金融的信用中介功能。银行具有信用中介功能,商业银行通过信用中介功能改变货币资本的使用权,实现社会资本调剂,使社会闲散资金变为可用资金,使消费资金变为可增加货币收入的资金,使短期资本变为长期资本,从而起到调节经济结构和促进社会生产的作用。商业银行通过贷款和存款利差取得信用中介回报。投资人和借贷人的信息不对称以及规模经济效应,使银行的信用中介功能成为可能。Р 互联网金融可以聚集社会闲散资本,同样发挥规模经济效应,提升小额资金的可投资性和转化率,降低信息不对称和金融交易成本,为许多无法在银行取得贷款的中小企业和个人等提供直接或间接融资机会,解决一大批中小企业的生产和资金周转问题。当互联网金融企业是通过集聚社会闲散资金或融资(如P2P、阿里小额贷款、京东供应链金融)向其他主体(中小企业)提供资金融通服务,承担债权人角色,承担风险管理任务时,则体现了互联网金融的信用中介功能。在这个过程中,互联网金融企业不改变资金的所有权,通过改变资金的使用权,将资金从低效益者手中转移到高效益者手中,在不改变社会资本总量的前提下,发挥调节社会经济结构作用,因此说,互联网金融具有信用中介功能。三、互联网金融的金融功能缺陷Р 互联网金融尽管通过模式创新具备了金融中介的一些功能,但由于互联网金融门槛低、边界广、参与方式简单,互联网企业金融治理能力较低,新生成长阶段金融监管缺位,因此,目前存在以下问题,决定了在相当一段时间内,互联网金融仍无法替代传统金融中介机构,去中介化的道路仍很长。
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