担保人不具备担保能力,一旦形成风险,就无法落实抵押担保,使得风险集中化。从1993年至1998年凉州区农村信用合作社共给武威市甘肃荣华企业集团提供贷款6亿7千万元贷款,因其经营方式不善及市场供求原因,导致这部分贷款形成了凉州区农村信用社最大的不良贷款,致使凉州区农村信用社不良贷款率居高不下。2008年凉州区农村信用合作社根据甘肃荣华实业还款情况及贷款五级分类,认定甘肃荣华实业所欠贷款为可疑,借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失。(三)风险防控意识淡薄违章违规放贷时导致不良贷款上升的主要原因,风险防控意识淡薄主要表现在道德风险、法律风险和操作风险层面。由于缺乏防控意识,致使有的负责人或客户经理不考虑贷款能否收回,不坚持制度随意发放贷款,有的甚至违规发放贷款,造成不良贷款上升。1、风险防控意识较差一些信贷员法律法规意识淡薄,不考虑信贷资金的安全和风险程度,随意发放贷款,甚至违章放贷。常常出现一桌酒、一顿饭就可以决定贷款的发放及发放数量,不考虑贷款放出的后果和风险。2、贷款权力失衡部分信贷人员不能正确运用贷款审批权限,贷款发放权受不到责任和制度约束,致使权利失衡。加之信贷约束不力,违章问责惩戒偏轻偏软或处理不及时,无疑助长了个别人的违章放贷行为。(四)清收工作不力1、借款人信息不完整有的借款人搬走、调离或外出务工经商,地址和联系方式发生了变化,清收信息中断。有的以前多次转贷或转贷收息嫌债务过大不愿偿还,有的确实无力偿还。2、奖励政策有限根据《甘肃省农村信用合作社不良贷款清收奖励暂行办法》,只对2005年12月31日前到期的贷款进行奖励,而对收回2006年以后的不良贷款未进行奖励,制约了客户经理的积极性。对于未能及时收回的贷款,凉州区信用社对客户经理的惩罚比较严厉,在实行绩效工资的情况下,客户经理的收入受到很大影响,也会影响其清收不良贷款的积极性。
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