融机构的成长,这些信贷员业务情况日渐熟悉,很快就形成了本地的金融信息网。为了保持信息的全面性、严肃性和连续性,这些基层金融机构建立了计算机信息库。正是这些信息使得民营银行能够迅速地对借款人作出反映,无论贷款额大小,都能够从容应付,在避免不良贷款的同时创造了非常可观的利润。例如,泰隆城市信用社员工总数300人,信贷员有120人。他们不仅调查客户的经营状况,还要通过各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等。将贷款质量与信贷员的效益工资、贷款管理工资、奖金、风险责任金直接挂钩。他们要求每一个信贷员对自己经手的每一笔贷款的每一个环节负责。在绝大多数信贷员手上都没有发生过不良贷款。 Р 金融属于服务业。银行是金融服务业的一个组成部分。服务业必须根据服务对象进行仔细分工。现代经济的一个特征就是各个部门高度分工合作。在西方,既有富可敌国的跨国企业,也有成千上万的中小企业。既有类似花旗银行、汇丰银行这样的庞然大物,也有为社区服务的中小银行。在美国的社区银行多达9000家。虽然规模不大,但是其平均盈利水平一点不比大银行逊色。根据中国的发展程度,必须建立各种类型的中小银行,尽快疏通中小企业的融资渠道。 РР 迄今为止,中国经济改革只有20年的历史,国民经济的结构仍然具有比较明显的劳动力密集型特征。中小企业占企业总数的98%以上,今后随着市场竞争和产业结构升级,自然会出现企业兼并、组合,大企业的数字会逐渐增加。但是,在最近二十年内,中小企业必然是中国的产业主力军,为中小企业服务的中小银行有着广阔的用武之地,民营银行很容易适应环境,广大的农村和中小城市是他们生长的优质土壤。在一个国有商业银行和外资银行都缺乏竞争力的空间里,民营银行根本无惧WTO以后外资银行的挑战,会很快地发展起来。 Р Р (作者单位:上海财经大学会计学院中国华电集团公司内江发电总厂) Р2511023
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