品,这新兴完全整合的金融服务Р 种演变促进了分销经济的变化:Р z 低保费产品的增长,如定期险和万能险, 阶段ⅠⅡⅢⅣⅤР 给公司控制单位成本施加了压力Р “有保障的”储蓄Р z 投资导向型产品增加了从业者对更多独Р 立性的渴望Р 随着市场进入第三阶段,公司转为投资导向定期险Р 型产品,保险功能被最大限度弱化。现在这些公Р 司提供广泛的产品,以满足越来越复杂的顾客需投资导向型Р 求。万能险、可变险、单位指数的产品都是投资Р 型产品的实例。产品的复杂度上升,给消费者带Р 来更多的风险控制单位成本的压力对独立性的渴求Р 持续增加Р内部资料,注意保密,请勿外传! 9Р市场成熟度模型—产品Р 随着市场进入第四阶段,每个产品都变得非常复杂,有很多的附加险。正如现在美国的可变Р 年金所附加的承诺那样,对客户而言,附加险往往比主险更重要。过去可变年金是风险最大或最不Р 稳定的储蓄产品,但现在可变年金中包含承诺,使它们成为美国保守投资者的首选。同样,组合了Р 长期看护附加险的产品在美国也越来越受欢迎。第四阶段还包括所有类型的人寿和投资产品,且产Р 品每6到12个月就会更新。Р 公司可以预期未来对投资产品的需求会增长,当进入第三阶段、公司开始销售年金作为其增Р 长的主要部分时,这些产品可能会变得非常复杂。虽然很多消费者把年金作为货币支付的一个系统Р 性工具,但实际上他们更倾向于一次性取出这笔收益。Р 图11Р (亿美元)Р 案例:Р 4000 2936Р 2010年,美国个人年金总销售额同 2315Р 比增长了26.8%,达到创纪录的2936亿美Р 元,但是在过去的几年里,只有不到1%的Р 平均有效资产被实际年化用于支付年金。 2000Р 公司需要更好地让消费者知道支付年金的Р 优势和退休后有保证且持续的收入流的重Р 要性。 0Р 2009年 2010年Р内部资料,注意保密,请勿外传! 10
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