义的人对贷款不知情。Р明确一点:只要是借款人亲自办理贷款手续、贷款资金直接转入借款人账户,就不属于顶名贷款。?如果借款人没有按合同约定合理使用贷款资金,私下转借他人或单位,这类贷款不属于顶冒名贷款。这是借款人的过失,其与银行机构的债权债务关系未改变。不管现在借款人认不认可,还款义务仍由借款人履行。Р在顶冒名贷款清理过程中,对顶冒名贷款的定义把握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对顶名贷款的定义,部分信贷人员甚至管理人员认定不准,将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名贷款,形成“疑似”或“似是而非”的顶名贷款,干扰顶冒名贷款的清理清收工作。?正确认识顶名贷款的定义,全面把握判定标准,以贷款合同、发放手续等为依据,正确判定贷款性质,既不能隐瞒不报、贻误清收时机,也不能随意扩大、人为增加工作难度。对因理解不到位误定的,在重新认定确认后,应及时予以剔除。Р(三)顶冒名贷款常见的表现形式:?1.自批自贷贷款?2.关系人贷款?3.跨区域贷款?4.垒大户贷款?5.超权限贷款?6.化整为零贷款?7.个贷企(村)用贷款Р三、顶冒名贷款的清理Р清理顶冒名贷款,可分为内部主动、外部被动两个方面。从内部讲,主要是单位内部通过贷款检查清理发现,检查关键要避免走过场、流于形式;从外部讲,除外部检查外,少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体曝光或个人征信异议处理等方式发现。Р主要检查方式:?1.贷款专项检查(内部自查、交叉检查、外部检查);?2.日常贷后检查;?3.案件风险排查;?4.突击检查(飞行检查)。Р具体检查清理方式:?1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电话外核、实地外核相结合的方式进行。外核是清理顶冒名贷款的最有效手段;?2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷款现象的银行机构,应进行重点检查。
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