速转化为现金,根据这些条件衡量,最适合的是政府发行的短期国库券。此理论产生时正值第一次世界大战,西方国家货币市场不断发展,短期证券市场日趋成熟。这一理论为商业银行保持流动性提供了全新而积极的方法,使商业银行贷款的对象进一步广泛。但其弱点就是其运用依赖于发达的证券市场和充足的短枪赜谝凶什断蜓≡竦理论,最早由美国的金融学家普鲁克诺于年在《定期放款与银行流动性理论》一书中提出。其背景是第二次世界大战后美国高速发展的经济,经济发展带来了多种资金需求,企业投资需求和社会就业增加,加之战后西方国家大力推行凯思斯主义,刺激消费需求,客观上产生了对贷款的需求。该理论认为,无论是短期商业性贷款还是长期性贷款,是否能按期足额归还本息取决于借款人的经济偿还能力,而偿还能力的大小又取决于借款人未来的预期收入,只要借款人的预期收入有保障,即使借款期限较长,银行也可以接受借款人的借款请求。预期收入理论为商业银行的业务拓展找到了理论指导依据,深化了对资产流动性的认识和理解,把传统的以短期贷款为主的资产结构调整为短、中、长期贷款并重,增强了商业银行的竞争能力和对经济生活的渗透能力。根据这一理论,商业银行在保持一定流动性和安全性前提下;追求最大限度的盈利日益成为其经营管理的主要目标。这一理论的出现大大地促进了零售资产特别是消费信贷业务的产生。市场营销理论。将市场营销理念和策略引入金融领域最初是花旗银行在世纪年代提出并实施的,这一在当时被认为是离经叛道的行为,后来被事实证明是理念先行的创新之举。现在,越来越多的商业银行都把如何灵活运用营销理论于银行业务中作为开展日常零售银行业务的一项重要工作作。在这一过程中,商业银行营销学也应运而生。商业银行营销的内容,按照菲利普·科特勒教授的分析,大致可以归纳为战略,即:在认真研究消费者的需要与欲求幕∩希硬、价格⒎窒、期证券。预期收入理论、成本⒈憷和沟通促销⑷嗽⒐和有形展示
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