,金融约束可以促进金融深化。金融约束论是Hellinan等人对东南亚金融发展与经济增长经验观察后的理论思考。 Hellman,Murdock&Stiglitz(2000)在东南亚金融危机爆发后,又重新讨论了金融约束论,他们指出,此次的金融危机从反面论证了他们的理论【9]。(2)邮政金融经营模式研究目前,全世界约有70多个国家和地区办理邮政金融业务,按其经营模式的不同, 大致可分为四类:一是实行股份制的商业化经营模式,二是混业经营模式,三是准商业化经营模式,四是分业经营模式。①股份制的商业化经营这种经营方式是邮政与邮政储蓄实行分离经营,成立独立的邮政储蓄银行,实现商业化经营,以德国和俄罗斯为代表。德国于1990年实行邮电分营,成立邮政、邮政银行和电信三个国有独资公司, 后三个公司分别改制为股份公司,其中邮政银行17.5%的股份被联邦政府划归邮政公司拥有,后又将邮政银行并入邮政。通过体制改革,德国邮政银行开始全面走向市场【10]。德国邮政银行所开办的主要业务有储蓄、划拨和支票三类,它面向普通大众提供全能银行服务,同时与德国其他商业银行在经营上形成了良好的互补关系。此外,德国邮政银行还热心于推广欧洲支票、欧洲储金存提卡以及“银行保险箱”等独具特色的“金融商品”。德国邮政银行在公司设置具有具体部门公司化、与德国邮政的关联化、弱势领域合资化的特点。从其公司设置的内部机构来看,它并没有专门的储蓄部门,这一点和我国一些银行的机构设置一样,都是将银行的储蓄业务功能分散在不同的部门里,这是对储蓄部门的细化和突出。在邮政银行的公司设置中,有一个叫内部审计委员的机构,总管邮政银行的内部风险控制。德国邮政银行风险控制机制比较完备,它首先利用经济资金分配来约束资产的风险收益,其次,它将所面临的风险具体分类,对每一类风险进行定量分析。它的风险控制机制既有各业务部门自身的风险控制,又有独立 4 万方数据
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