状随着中国经济的高速发展,中国在2013年的国内生产总值已经达到了56 万亿。改革开放35年来,从78年的个人储蓄存款21个亿到2013年5月,全国金融机构的个人储蓄存款44万亿,改革开放35年来,中国国民财富快速增长, 财富管理的市场迅速扩大。但一个不得不面对的问题,随着中国步入负利率时代, 储蓄利率已远远跟不上通货膨胀率(比如2013年的整存整取一年期利率为3%, 而同年的通货膨胀率则达到了4%以上)。并伴随着中国社会的老龄化日趋严重, 居民养老的问题也日趋严峻,社保金的缺口引发了很多问题,并且出现大规模弃保的现象发生,虽然政府也想出了一些调控的措施,比如说推迟退休,以及取消退休双轨制的方法。美国经济学家F。莫迪利亚尼与R。布伦博格、A。安多于一系列论文中提出 LCH模型—把居民的收入、储蓄、消费统一起来考虑而共同创建了真正意义上的生命周期理论。此套理论对理财规划有着深远的影响,使理财规划成为贯穿客户一生的一项活动。阿里巴巴旗下的支付宝推出的余额宝,它面向的客户群体是网上购物的群体,这些群体有个共同的特征,年轻人居多,属于风险偏好比较高的群体。他们并不善打理自己的财富,并未想到养老或者储蓄的问题,他们当中很多人把钱就放在银行卡上,而银行卡上只有活期的利率,因此他们的资金很大程度上可以说是闲置的资金,但余额宝的推出将这些闲置的资金吸纳到自己的管理账户中,用于货币基金的运作,当然任何时候货币型基金的收益都要高于活期存款的利率, 甚至要高于同期存款的利率。这样的话,那些闲置资金的客户发现了其方便的地方,他们可以随时把闲置的暂时不用的资金转进余额宝中享受货币基金的收益, 同时又可以免于跑银行买基金和理财产品的繁琐,关键的一点去银行买货币基金和理财产品都有一个不方便的地方,就是这些资产管理模式都需要一定的封闭期间,就是如果你急需用钱的时候不能立即赎出,基金一般会有一到两个工作日的
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