,不仅在于其技术有多先进,还取决于社会的认可与接受程度,更重要的,是监管当局的态度,这都不是在短期内可以实现的事情。在实践中,互联网金融与传统金融也并不就是一种纯粹的竞争关系。二者之间也有很大的融合空间,一方面,传统金融机构可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式,以实现自身的转型与调整;另一方面,互联网金融公司与传统金融机构的合作,也可以进一步提升自身的服务能力和服务效率。从本质上讲,互联网金融是更接近于金融市场的一种服务模式,其发展与壮大,会有助于直接融资占比的提高和金融结构的优化[8]。德邦证券有限责任公司总裁姚文平认为第一互联网金融会取代现代金融业的部分业务,如贷款、支付等;第二,互联网金融会改变现代金融业的部分业务模式和商业模式。工银瑞信基金管理有限公司首席经济学家陈超认为,互联网金融的出现可能彻底解决信息成本和交易成本问题。他认为将所有分散的信息集中起来,建立个人完整数据库,同时实现数据标准化、结构化。如果数据库整合成功,那么信息成本和交易成本将会大幅度降低。刘明志认为,互联网金融模式的主要优点在于,第一,使支付更方便;第二,使金融服务供需匹配;第三,是风险评价变得更容易[9]。从以上国内外的相关理论可以得出,互联网金融是未来金融业务的发展趋势,在信息公开的情况下,交易成本将大大降低,效率将大大提高。但随之产生的信用问题和法律问题是不可忽视的,处于法律灰色地带的P2P网络借贷平台如果不得到的法律约束和相关监管机构的监管,P2P网络借贷平台的未来不容乐观。第三章互联网金融理论应用—P2P网络借贷平台这一新生事物的出现吸引众多研究者的关注,而关于P2P网络借贷平台的众多理论也涌现出来。国内研究者如王艳、陈小辉、邢增艺(2009),他们研究得出的结论表明国内第一家P2P——拍拍贷提供国内个人对个人小额贷款的借贷平台,还有为学生提供贷款的齐放网,面向农户和学生小额信贷的
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