大妈”被套牢、2015 年股市暴跌、三连降息后无奈的储户,又在某种程度上说明我国个人投资渠道狭窄、个人投资理财知识匮乏。对于个人理财业务的主要推动者和实施者商业银行来说,随着利率市场化程度不断深入,以存贷为主的主营业务利润空间不断被压缩,业务转型和升级尤为迫切,如何挖掘到新的利润增长点,如何利用已积累起来的优势开拓中间业务,如何把个人理财业务发展得更加全面和专业化、提供契合消费者投资需求的理财产品,这些是商业银行在当前以及未来经济形势下需要面对的问题。Р提高金融体系直接融资比重,同时提高企业融资效率促进银行业的改革,是我国金融体制改革的一项重要内容。从国家政策导向来看,要分流城镇居民的储蓄存款,但这个分流需是一个较长的过程,必须要保证经济的安全性及居民金融资产的安全性。而且,从操作层面看,只有融资渠道的增加和不断创新才能把间接融资向直接融资调整,这方面的措施还有待进一步加强,这就给商业银行未来的发展空间提供了很大的机遇和挑战,随着我国金融行业不断开放,商业银行逐渐与证券、信托、保险等金融其他行业展开业务合作,个人理财业务必将向多渠道,全方位的方向发展。Р现阶段我国商业银行的个人理财业务发展前景广阔,同时又不可避免的存在众多的挑战,当前,互联网金融正爆发式的增长,以众筹、P2P 网贷等为主的发展模式凭借成本低、效率高、覆盖广的优点一方面满足了中小企业饥渴的融资需求,另一方面也满足了社会公众庞大的理财需求,这对于银行传统的理财业务无疑带来一定的冲击,正如马云所言,“如果银行不改变,我们就改变银行”,可以说,互联网金融对传统商业银行个人理财业务的影响将是全方位的、革命性的。在如此背景下,商业银行个人理财业务该如何发展?本文将通过生命周期理论、货币的时间价值、投资组合理论等的分析,结合我国现阶段个人理财形式和投资Р1Р渠道,分析我国商业银行如何从产品和服务两个方面提升发展空间。Р2
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