是不是在某一行业无法立足才被迫转行?借款人在原来的行业或住所口碑、人品如何?Р2、学会比较客户最大的贷款额度与最小的贷款额度之间的差距,如果客户资金需求一直比较大,突然提出了小额度借款申请,则要关注是不是客户的资金链出现了问题?是不是客户的对外融资能力有所下降?因为正常情况下,客户融资的规律是“大客户用大资金,小客户用小资金”,如果客户的最大融资额度与最小融资额度相差达到了十倍以上,则需要将其列入重点监控对象,通过调查弄清原因。Р3、看客户与几家银行发生信贷关系?看本地风险控制最好的银行有没有与其发生业务合作?客户与多家银行合作意味着时间成本的增加,在正常需求得到满足的前提下,客户一般不会同时与很多家金融机构发生信贷关系,四处告贷则意味着客户财务状况可能出现了问题,可能隐藏着一定的信用风险。Р4、看信用卡的使用情况:一是看发卡机构数,二是看授信额度,三是看近半年平均使用额度,四是看使用额度与其收入之间的比例关系。通过数据来分析借款人是否存在“以卡养卡、循环套现”的现象?计算借款人实际可支配收入有多少?可供还款的资金是否受到影响?Р5、从客户的银行流水查看客户的交易对手信息,看其是否与客户从事的行业具有关联性,以此验证客户是否转移借款用途,是否用于民间借贷、非法融资。Р总的说,信贷调查、贷后检查及数据分析方法就是要达到风险发现和风险预警的效果,这是始于市场营销,并伴随着贷款存续全流程的工作,培训中我们一再被告知:当风险到来时,只有最快行动的人才有最大的生机! 市场是无情的,谁能最早发现风险的端倪并采取行动谁就是赢家,这是从无数活生生的事例中总结出来的。Р当然,事物是不断发展前行的,学会一时的技能固然简单和重要,但授人之鱼不如授人之渔,更重要的是我们要琢磨培训案例里“透过现象看本质”的方法,学会做一个有心人,在经历变化的过程中不断归纳总结,这才是提高我们自身能力的最终动力来源。
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