供个人无限连带责任担保。(七)授信方案分析1.授信产品分析授信产品应符合企业融资需求特点;授信期限应满足我行基本管理规定以及具体授信产品管理办法的有关规定,授信期限应与企业的生产经营周期相匹配;授信产品定价应满足我行一般性管理要求。2.还款来源分析分析企业提供的还款来源及还款计划是否合理。(1)通过现金流分析,预测约定还款日企业的现金流量能否覆盖应收本息,对于经营现金流量不足以支持到期还款而需要借助再融资还款的企业,除非落实强担保,否则不予授信。(2)重视可控制资产及有效资本对债务的支持能力,对于可控资产及有效资本不能完全覆盖到期债务的企业,原则上不予授信。(3)分析还款计划与企业生产经营情况是否匹配,是否存在影响还款计划的重大不确定性因素。3.风险及控制措施分析(1)结合小企业客户评级结果,对企业和具体债项风险进行综合分析。风险分析应采用“突出否决”原则,即如果某一项风险水平达到了不可接受的程度,应直接否决该笔业务,如企业实际控制人有赌博行为或严重不良信用记录等。(2)风险分析还应控制集中度风险,重点关注集群客户授信总额度对分行小企业信贷资产组合风险集中度的影响,以及控制集群客户授信总额度内单一客户的授信上限。(3)根据企业和具体债项的风险水平分析风险控制措施,包括授信担保、账户及资金监控等措施的有效性和可行性,并根据情况决定是否需要追加其他的风险控制措施。4.定价分析根据缓释后的风险水平,合理估计预期损失率,再次审核授信产品定价的合理性,判断收益是否能有效覆盖风险。对于小企业,不得牺牲贷款定价换取其它业务。(八)审批结论根据上述分析,综合考虑对“六要素”的评价结果,得出授信审批意见,同时列明具体的授信条件。审批人员在出具审批结论时应注意以下问题:1.授信审批结论必须明确,不得使用含糊性结论。2.在有条件同意的情况下,要详尽列出需要追加的具体条件,条件的落实要有可操作性。
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