20000=122880.66(元)Р则前两年每年应多储蓄PMT(8%,2,122880.66)=68907.69(元)Р静态总分析:由以上五个静态目标分析可知,所有目标都实现的话,所需的可变现净值为:Р教育费用Р135232.9Р商业贷款现值Р196447Р自筹退休金现值Р276864.7Р旅游费用现值Р214843.9Р购车费用现值Р12880.66Р所需变现费用总计Р836269.2Р该家庭自由储蓄与基金定投的现值为(不考虑收入增长率):Р,可见这些目标规划均可以实现。Р、动态分析(详见生涯仿真表)Р由生涯仿真表可以得到IRR=4%,已知给定的ROI=8%,IRR<ROI,说明目标可以实现。Р(四)、理财规划方案的说明分析:Р首先,从张哲先生家庭的资产负债表和收支储蓄表可以看出张哲家庭没有财务压力,有足够的现金存款,家庭的收入结构基本满足中等家庭收入分配的4321原则,总的来说,家庭收入结构比较合理。Р接着从理财目标规划上看,理财目标顺序明确:子女教育—购房—退休—旅游—购车,并且经过静态分析与动态分析的测算,这些理财目标均可以实现。从理财目标的内容上看,理财目标首先是教育,然后购房,接着是退休,最后才是旅游和购车,符合人们的一般正常心理活动。并且这些理财目标都比较贴合实际,教育和旅游目标说明张哲家庭既注重教育同时也有自己的生活追求,买房与购车的花费也完全在张哲家庭财务可承受范围之内,退休后生活花费也比较合理,但从生涯仿真表来看,得出达成所有理财目标的内部报酬率IRR=4%,而给定的投资报酬率ROI为8%,说明张哲家庭在实现上述理财目标的基础上仍然可以进行其他的理财目标规划,如可以适当提高退休后的生活水平,或者可以进行适当的保险规划,购买财产保险和人生保险来保证收入的稳定性和提供损失补偿,为家庭的完美生活奠定基础。Р总的来说,张哲家庭财务状况较好,理财目标也比较合理。
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