结构、成熟度、周期性、盈利能力、依赖性、相对于替代品的脆弱性、监管要求等。Р(3)经营管理风险分析。根据客户情况确定经营风险分析应选择的因素,对每个因素进行分析,说明得出结论的原因。主要因素包括:总体特征(规模、成熟度、多样性)、目标分析、战略规划、产品市场配合、供应分析、生产分析、分销渠道分析、销售分析、管理层评价等。Р(4)财务风险分析。通过对财务数据进行确认、比较、分析,掌握客户财务状况,预测未来发展趋势,以考察其偿债能力。Р(5)申请信贷业务原因分析。用途是否合理、是否支持主营业务需要、预计收入实现的情况等,包括季节性销售循环、长期销售增长导致的营运投资变化、营运投资周转效率变化导致的营运投资变化、盈利能力、固定资产替换和扩张、长期投资支出、分配红利、偿还债务(一年内到期的长期负债和其他银行短期债务)、其他原因。Р(6)还款能力分析。短期偿还能力:现金循环、资产负债表和流动性分析、着重于流动资产质量和财务报表风险;长期偿还能力:基于现金流量和盈利性分析,包括财务预测和敏感性分析。Р(7)确定信用额度。根据客户申请的金额、农信社分析得出的真实需求、还款能力、相关规定和法律限制、双方业务关系等核定信用额度。Р(8)担保分析。主要分析担保人的整体实力和其相应的还款能力,客户采取的是何种担保方式,承担担保责任的主体是什么,以及担保人的评级情况或评估价值,担保人的担保意愿等。Р3.3审查报告撰写Р审查人员应根据审查情况撰写审查报告,对报告内容的真实性、完整性和有效性负责。报告中要对该项信贷业务提出明确的审查结论,并签字确认。Р3.4审查提交Р审查通过后,审查人员填写交接单,进入审议审批阶段。Р4.审议审批阶段Р县级行社授信业务评审委员会(下称评审会)是信贷业务决策的议事机构,审议需经评审会审议的信贷事项,对有权审批人进行制约以及智力支持。审议审批具体操作按照省联社有关规定执行
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