的利民思想,总之是客观存在。但是,实践中我们把“证照齐全”作为申请贷款的前提条件;并往往因信息不对称等原因轻率拒贷。这样,多种因素共同作用,导致小贷客户资源日益枯竭。Р 内控管理需要为风险资产构筑一道安全屏障Р 在小贷市场开拓和业务发展上,要有一种灵活性,这对我们管理系统提出了较高要求。实践表明,逾期基本上属于小贷市场的一种常态。根据这一情况,需要对逾期有一定容忍度;否则,如果内控和风险管理部门只知做“加法”,不知做“减法”,结果只会作茧自缚,使操作系统陷入繁杂琐碎的泥坑。另一方面,考虑等额本息产品内含的风险减消机制有可能对客户经营周转资金产生冲击,影响其正常还贷,需要进一步寻求缓释风险的技术措施。Р事实上,逾期并不意谓着损失。在监管条件下,商业银行如果不具备缓释风险的手段,其经营发展将寸步难行。大型商业银行一般通过资产公司转移风险暴露,信合机构则以“转据”方式处理风险资产,都是实践证明行之有效的缓释风险的具体措施。邮储银行经营产品有限,以微型业务为主,对逾期风险资产适宜分散处理,分别缓释、消化、吸收,以免引起局部震荡。对待金融风险可能“如烹小鲜”,急功近利有害,平稳过渡立功。Р 现在,小贷展期的通道实际处于封闭状态;上文所述的“重新签约”方式似有“贷新还旧”的嫌疑,而与“贷款新规”有些冲突。似乎普惠金融实践还没有引起监管层足够的注意,所以在制订“新规”过程中大家的思维仍局限于一般中小企业贷款或消费性贷款的原则要求。应该清醒的是,当邮储小贷遇上经济下行周期,难免再次出现类似2009年初的大面积逾期风险。缓释风险不像防Р“非典”,不能把“疑似”情况通通排斥在外。实际上,在等额本息模式下,产品本身内含了风险减消机制,如客户感觉还款压力过重,可以重新签约,重新安排还款计划,将时间拉长,这样客户还款压力变小,其还款能力也就适应了还款计划,银企(客户)双方的关系因此和谐。何乐而不为?
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