程序,走快速支用通道。四是优化资源配置和绩效考评。建立权责相等的信贷激励机制,将客户经理、风险岗位人员的贡献度、经营业绩与个人收入直接挂钩,鼓励客户经理营销中小企业客户的积极性;五是要完善不良贷款责任追究,明确经营人员尽职内容和环节,既要防范个人道德风险,又要改变经办人员怕承担责任的状况。Р 3.加强产品和服务创新,努力满足中小企业多层次的金融服务需求。要根据中小企业融资特点,结合不同行业,不同发展阶段中小企业的实际情况,把银行授信期限、还款方式、担保条件等要素进行流程再造,开发设计出针对性、适用性强的金融产品。对能够提供足值抵押和有效担保的,可以发放额度内循环贷款、结算账户透支贷款,一次性审批,一次性签订法律文件,随借随还,循环使用;对为大型优质客户提供配套产品和服务、处于物流链和供应链中端的,可以发放应收账款质押贷款、办理保理业务、商业汇票保付保贴业务;对拥有著作权、著名品牌、商标、专利技术的,可以办理专有权质押贷款;对于连锁经营的,可以发放法人按揭贷款、经营性物业贷款,对于卖场式商铺经营的,可以发放联保贷款、卖场经营者统一担保贷款等等。Р Р 4.健全和完善中小企业产品定价机制。随着央行对贷款上浮利率的完全放开,商业银行已经能够根据成本与收益相匹配的原则,自主确定中小企业贷款利率,以完全覆盖运营成本和风险成本。这就要求商业银行:一是要加强产品定价研究,以经营成本、风险补偿和期望的回报为依据,结合具体中小企业信用等级和项目风险,考虑供求关系和同业竞争情况,综合确定价格,提高贷款效益;二是要加强产品价格管理,在科学分析中小企业客户贡献度和定价模型的基础上,建立科学、灵活的定价授权机制,授予前台经营部门对中小企业客户产品和服务的一定的定价权,增强中小企业客户业务市场竞争力,提高收益水平;三是要加强中小企业风险成本的研究,重视中小企业对银行的综合贡献度测算,提高风险回报水平。
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