道防线是客户资金和库存的预警预报,主要是对客户的资金流和贷款物质保证度的适时监测, 密切关注客户的不正常关联交易,及时预警。第三道防线是客户贷款到期或逾期的及时介入。要进一步理顺、明确客户和风险两个部门之间的风险管理职责和工作协调机制,客户部门要积极参 5 与到风险管理中,发现风险就要及时向风险部门预报,风险部门及早分析调查,及早处理风险,提高信贷风险管控的有效性。(五)规范信贷流程防风险,落实风险防控措施。一是强化客户经理的信息搜集分析职责,提高信息甄别能力。二是建立适合客户特点的贷款审查制度。在防范风险的基础上,适当简化贷款审查程序,健全客户统一综合授信制度,逐步建立客户贷款的标准化技术手段,提高贷款审批效率。三是建立客户信息系统, 除客户的财务信息、信用记录外,应注重客户主的个人素质、信用、能力、客户技术、产品、市场现状与前景等软信息。四是根据客户风险、信用等级实施不同的贷款方式。如信用贷款、抵(质) 押贷款、保证担保贷款等。五是加强对客户经理和风险专业人员的培养、储备和配备,强化尽职管理。用好《客户经理贷款管理尽职手册》,构建“尽职免责、失职必究”的责任追究体制。(六)健全补偿机制防风险,有效落实贷款风险补偿措施。一是落实好“三金”制度,即贷款客户要在开户农发行存入一定数量的法人保证金、贷款风险保证金和自有资金。当客户不能按要求偿还贷款本息时,要从客户法人保证金、贷款风险保证金、自有资金、其他业务收入和以前年度利润等渠道多方筹措资金来源,尽可能控制信贷风险,避免信贷风险的累积扩大。二是落实好合规合法足值的担保措施。客户经理要全程参与担保资产评估, 逐一核实担保资产,合法确定其市场价值。在日常信贷监管活动中,不仅要核实担保贷款的安全性,还要检查担保实物和价值是否发生变化,防止担保物品减值、损失和转移。三是落实好贷款形成实物的财产保险,并将农发行作为该保险的第一受益人。
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