存款保险制度

险显性存款保险显性存款保险制度:是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。隐性存款保险制度:指国家没有对存款保险做出制度安排,但在银行倒闭时,政府会采取某种形式保护存款人的利益,因而形成了公众对存款保护的预期,多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中。存款保险制度的组织形式?由政府出面建立,如美国、英国、加拿大?由政府与银行界共同建立,如日本、比利时、荷兰?在政府支持下由银行同业联合建立,如德国存款保险制度的作用?保护存款人的利益,提高社会公众对银行体系的信心。?可有效提高金融体系的稳定性,维持正常的金融秩序。?促进银行业适度竞争,为公众提供质优价廉的服务。?存款保险机构可通过对有问题银行提供担保,补贴或融资支持等方式对其进行挽救,或促使其被实力较强的银行兼并,减少社会震荡,有助于社会的安定。存款保险制度AdvantagesVSVSDisadvantages存款保险制度的积极影响1)有利于防范金融风险,稳定一国金融体系。2)有利于保护广大存户利益,总体上增强银行信用。3)有利于革新传统观念,提高了公众风险意识。4)有利于加强中央银行的监管力度,减轻中央银行的负担。存款保险制度的消极影响1)存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面,存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降,特别是在利率市场化实现以后,他们就可能不顾银行经营风险,将钱存到愿意支付最高存款利息的银行;另一方面,商业银行的风险约束机制也会弱化,在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外,在我国建立存款保险制度还有特殊问题:主要是四大国有银行有政府为其做后盾,无偿享受政府提供的保险,为了节省运行成本,显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系,那么由于保险基金数额小、范围狭窄,就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。