支付改革的有效途径口81。这些文章均在网上银行在实践中的运用提供了一些良好的参考依据。为了提高网上银行服务客户群体的经济效益,就不得不考虑网上银行的安全以及功能等方面的问题。首先,李雅慧(2005)指出网上银行风险包括系统风险与业务风险两个部分,其中,网上银行的系统风险包括网络故障风险、系统战略风险等方面,而网上银行的业务风险则包括信誉风险、法律风险、外部风险与内部风险等四个方面的内容瞳9。,这同余素梅乜础的论述基本一致。曾寅(2011)在文章中依据层次分析原理构建基本的层次结构图,描绘招商银行网上银行的各个风险因素指标之间的关系,通过建立层次分析原理构建基本的层次结构图,采用模糊综合评价法,并最终判定招商银行网上银行业务的风险水平为“优”,该文章以数据说话,具有一定的说服力跚1。同时,就功能提升效益的角度来说,有人(2007)举例道富国银行的网上银行可为客户保留长达19个月的交易记录,并自动把交易划分为16类,便于用户管理个人账户,制订消费计划∞“;汇丰银行将通过网银进行股票交易的费用减至政府规定的低限,同时消减了跨国交易费用等等∞?。在国内学者的论述中,李茸等应用统计的方式,得出了网上银行也服从“二八法则”的结论,即20%的客户带来了网银80%的收益口引。苟红军、陈迅(2010)等人采用例证法,从实际角度出发,将个人网上银行的业务成本分为三部分,即运营成本、推广成本和维护成本,而个人网上银行业务的收益即为直接收益与间接收益的和,那么业务收益超过成本的部分即为网上银行的经济效益∞引。邵方强(2008)也从网上银行的经营成本、交易成本以及网上银行业务的直接收入与间接收益分别进行分析,阐述了如何对网上银行业务的成本收入进行正确配比的问题口“。罗建穗(2003)分别从成本核算、利润来源、局部成本与整体利润的三个方面进行分析,得出网上银行正是通过降低银行的长期变动成本来6万方数据
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