”融资平台。在该平台上,借贷双方提交各自的需求,由平安集团旗下的担保公司对借款人进行审核,审核通过的借款需求将公布在平台上,投资者通过陆金所平台或授权的第三方机构图将资金转给借款人。陆金所要求借款人的额度为1万元-30万元,但由于陆金所融资模式为“一对一”,4投资者的出资额也至少为1万元,借款期限分为1年、2年、3年。由于借款需求完全由平安集团旗下的担保公司审核,因此陆金所的风险完全需要在平安集团内部消化。如果借款人逾期80天以内未还款,需要支付罚息;如果逾期超过180天,担保公司就需要代替借款人支付本金和罚息。从成长速度来看,得益于本金担保,该类混合模式的交易规模成长极其迅速,原因在于投资人在享受高收益的同时,又有极佳的流动性及网站担保机制。2.2.3?线下特定行业模式-基于特定行业的网贷发展模式随着P2P网贷行业的不断发展,我们认为行业即将进入整合阶段,对于相关法律监管的呼唤越发强烈。在这种背景下,拥有自身独特优势,致力于专门发展某一领域的P2P网贷平台无疑具有广阔的发展前景,以2011年7月成立的微贷网为例,作为一家专注于汽车抵押贷款业务的国内P2P垂直领域规模最大的平台,虽然采取了线上和线下结合的担保交易模式,但其特色在于专注于汽车抵押贷款领域的业务。从公司发展来看,微贷网除了使用抵押担保模式外,还首创了投资人监督模式的网贷平台。目前已在全国正式开业50家分公司,试营业10余家,作为一家安全系数高,且是汽车垂直领域龙头的P2P网贷公司,其发展显得极富特色。2.2.4?三种模式的特点和优缺点表2.1?三种模式的特点和优缺点特点优势劣势第一种模式纯信用无担保成本低,项目辐射范围广发展相对缓慢第二种模式自建风控体系风控好,项目利差高成本高,布局缓慢第三种模式专注垂直特定行业快速布局利差低2.3目前市场规模成交量数据来源:网贷之家?图2.2:网贷行业成交规模(单位:亿元)5
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