金融机构。农业银行和邮储银行支农力度很小,其它商业银行基本只做吸存业务和结算、银行卡、个人理财等无风险却利润丰厚的中间业务。农发行专注于粮棉油收储、农业综合开发、农业基础设施建设等政策生业务,商业性业务基本只针对农业产业化龙头企业等有一定规模的企业,贷款门槛较高。村镇银行、贷款公司、担保公司、典当行等发展缓慢,处于初级阶段,数量较少,规模较小。农村资金互助社正蓬勃发展,但监管不到位,处于无序状态,风险隐患较大。民间借贷活动较为活跃,但规模很小,且民间借贷基本上为了满足居民婚丧嫁娶、医疗教育、建房消费等生活性支出,民间借贷资金流向生产领域的比例很低。农村居民金融知识缺乏、信用意识不高,征信制度不完善,信用评价体系不健全。对恶意逃亡银行债务的打击不力、惩罚不够,金融机构追偿债权成本较高。受利益驱动,农村资金流向工业和城市,农村信用社、各商业银行吸收的存款真正投向农业的比例不高。农发行是唯一一家信贷资金全额投向农业的金融机构,是城市资金回流农村的主渠道。三、农村金融服务面临的主要问题农村金融服务网点不足。近几年,随着国有银行商业化改制,国有商业银行陆续全部撤离设在农村的分支机构和营业网点,而农村信用社实行乡镇网点整合也大量裁减网点,并将设在农村的代办站全部撤销。农村金融网点过少,农村居民的金融服务需求得不到满足,农民存款、贷款、汇款等非常不便。这也给一些非法机构带来可乘之机,他们以“资金互助社”之名,行非法揽存之实,存款利率很高,风险隐患很大。农村信贷资金供给严重不足。各商业银行的机构网点不仅从农村撤离,且将贷款权限上收,大大抬高了对农民和农业的贷款门槛。信贷资金投入的严重不足,制约了当地农村经济发展。农村资金大量外流。县级国有商业银行和邮政储蓄银行,甚至包括农村信用社,把吸收的大量存款通过上存调出,成为农村资金外流的主渠道。大量资金由其各自上级行集中使用,投放到大型企业和城市。
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