业务风险,采用集中指标引导信贷资源配置,在“营销链”和“供应链”提供优先信贷资金支持,采用兼顾信贷资金安全、侧重效率优先的审批决策模式。一是强化大客户群体配置信贷资源。在对待大型企业配置信贷资源时,应根据客户资金缺口的实际和经济市场的变化,核定合理的授信额度,增加抵押、质押、保证等风险缓释的比例,降低此类客户群体的资木使用率;二是加强微小企业的调查研究,在控制信贷风险降低违约率的基础上,通过提高信贷报价增加商业银行存贷利差收益,促使信贷风险和信贷收益均衡匹配,达到微小企业信贷资源的资本收益率。(二)从客户群体角度制定个性化的授信方案针对不同客户群体,注重区分国有大企业客户、重点企业上下游客户、有市场供应顺畅的客户、收入稳定信用较强的客户等等,西藏商业银行需要找准不同客户的个性化特征,在符合金融法规和银行规定的基础上,将影响信贷资金的主要因素和共性,在信贷授信前与客户事先约定,并在授信方案中充分体现,重点调查了解掌控客户的经营管理、有效资产、财务状况、项目走向等,实施动态信贷资金使用监控,合理合规进行信贷资金发放。除此之外,西藏商业银行应通过观察客户信贷资金的流动变化,发掘出潜在的信贷风险点,指导出信贷资源的合理配置,并加人贷款跟踪、贷后检查力度,实现信贷资源的优化配置。参考文献:[1]李明肖•西藏银行业的转型[M]•中国金融出版社,第17期,2015[2]郭振海•西藏金融改革与发展[M]•中国金融岀版社,第8期,2015[3]郭振海•西藏金融业的历史性变化[J]•中国金融,2015[4]杨宝林,付跃东•西藏银行业发展的政府支持[M]•西藏金融研究出版社,2013[5]方军熊•市场化进程与资本配置效率的改善[M].《经济研究》第5期,2006[6]蔡隽•我国信贷配置中的政府因素分析[J].经济与金融,2007[7]周立,王子明.屮国各地区金融发展与经济增长实证分析M.2000
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