公司收益和投保人收益的巨大差距,次保险险种方案存在不合理性。Р5.3 问题二的模型建立Р在设计更实际可行的农业灾害保险的行政方案时,要协调好投保人、保险公司和政府三方面的利益,我们只需考虑费率和政府补贴率即可。Р 首先以玉米(分期作物)和苹果(未分期作物)为例,统计分析在暴雨、大风、冰雹等自然灾害下得风险率、灾损率,详见下表。Р天气Р暴雨Р大风Р冰雹Р风险率Р灾损率Р玉Р米Р返青期Р0.04Р0.27Р0Р0.098Р0.421Р抽穗期Р0.03Р0.075Р0Р0.136Р0.354Р灌浆期Р0.035Р0.04Р0Р0.200Р0.441Р成熟期Р0.07Р0.01Р0.01Р0.112Р0.608Р苹果Р0Р0.0020Р0.0043Р0.304Р0.775Р为形象描述冰雹、洪涝、大风等自然灾害与冰雹、气温、降水量、风速之间的关系,得出下面结构图:Р 影响农作物的产量的各种因素可以按照性质和时间尺度分为农业技术措施、Р气象条件和随机因素三类,因此农作产量序列由三部分叠加而成,即Р Р其中Y为农作物产量,不为反映历史时期生产力的长期周期产量分量,称为趋势Р产量,为受气象条件影响的产量分量,称为为气象产量,为随机因素造成的Р产量分量,服从期望为零的正态分布。Р 在保费厘定的实际中,为了反映损失的波动性,一般在净保费的基础上增加一个风险负载因子;由于指数原理要求的效用函数难以确定,从而只具有理论上的意义,缺乏可操作性,故实际中的保费制定原理一般采用标准差原理或方差原理[3]。由于方差原理较标准差原理具有更好的性质,本文采用方差原理来厘定农业自然灾害保险的净保险费率,即Р注:其中,表示负载因子[3]。Р因此,由于,所以要在通过方差原理计算得到的Р基础之上,通过变换,才是要求的保费。保险责任关心的灾害风险损失,也就是气象产量,所以与保费直接相关的变量是,基于此,保费的计算公式为
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