因素以互联网技术为代表的现代信息科技的革命,特别是搜索引擎、社交网络、云计算等,也为人类金融模式的颠覆性的改变带来了契机。可能出现既不同于商业银行的间接融资,也不同于资本市场的直接融资,可以称之为互联网金融融资的商业模式横空出世。在这种金融模式下,很多新技术都可以得以发挥,从而改变原有的业务生态。在这种金融模式下,支付便捷,市场信息不对称程度非常低,这个市场十分搞笑,接近于无金融中介状态,可以达到现在更高的资源配置效率的同时大幅降低交易成本。在这种互联网金融的模式下,首先信息处理和风险评估都可以通过网络化的方式来进行,大数据标准化处理能力可以大幅降低人力成本。其次资金供求的期限和数量匹配不需要通过银行、券商等金融机构中介,供求双方可以直接交易,大幅度提高效率。还有第三方支付的兴起,超级集中支付系统和个体移动支付可以做到统一。而且互联网产品可以很容易做到标准化简单化,风险对冲的需求可以减小。最后,整个金融市场的运行完全互联网化,交易成本极小,扩张速度极快。随着Wi-Fi、3G等技术的发展,移动互联和多网融合将进一步促进移动支付的发展,在此基础上,移动支付与银行卡、网上银行等电子支付方式进一步融合。未来移动支付将更加便捷,随着身份认证技术和数字签名技术等安全防范技术的发展,移动支付和网络借贷将会碰发出更多的火花,不仅解决日常生活的小额支付,还可以发展瞬时金融借贷,完全替代现在的现金、支票、信用卡等银行结算支付手段。云计算的快速发展使得资金供需双方的信息通过社交网络等互联网平台快速传播,被搜索引擎组织和标准化,最终形成时间连续、动态变化的信息序列。未来个人信用数据企业信用数据的标准化将会瞬时给出任何资金需求者,小微企业的风险定价或动态违约概率,而且成本极低。这样金融交易的信息基础就满足了,正是上述信息处理模式,使得互联网金融替代大量商业银行、证券机构等金融机构的主要功能成为可能。
全文预览
