~ 40% 为富裕, 低于 30% 为最富裕。可以看出平均水平均达到小康水平, 城镇居民突破富裕线只是时间问题, 且在分析期内, 福建城乡居民恩格尔系数均持续下降, 说明居民生活水平是逐年提高的。这些都充分说明居民有可理之财的同时也需要正确的理财方式来实现闲余资金效益最大化。(2) 人口结构和社会财富结构变化。由于过去只有城镇少部分居民理财需要使得银行理财市场大大缩水。但现在随着城镇居民和部分农村居民收入逐步提高, 中等收入群体逐步扩大。加之金融机构大力宣传普及理财观念和公众教育水平提高, 居民对理财有了更深的认识。在笔者做的抽样调查统计中,近 80% 中等收入群体愿意通过银行来实现理财。再者随着居民生活方式和消费方式改变, 个人金融资产由过去单纯保值型向增值型转变。(3) 科学技术的迅速发展为理财提供了条件。电脑技术和互联网技术风靡全球在银行信息管理系统和居民个人金融消费之间架起了桥梁, 使新产品和服务能较快地适应居民的需要, 各种线上线下操作方便了理财资源的整合和投资。 4. 威胁(treats) (1) 中国银行的分业经营体制制约了个人理财业务发展的空间。我国金融业属于分业经营, 资金只能在各自体系内循环, 银行不能涉足证券、基金、保险等业务, 只能代销基金公司、保险公司的产品, 无法对个人金融资产进行全权管理, 大大制约了个人理财业务在中国银行的上升空间。(2) 相关金融法律法规不完善。中国至今未建立和完善个人理财的法律体系, 个人理财业务在银行中没有明确界限使客户缺乏信心, 理财师的操作准则也欠规范。(3) 市场日趋多元化, 竞争日趋激烈, 目前中银理财面对竞争对手主要有证券、基金、信托、保险公司及国内其他银行。例如基金公司已形成了较为完整和成熟的产品群, 能更广泛地满足客户需求, 基金运作透明度高、市场形象较好、在整个金融行业中从业人员素质较高都是其优势所在。
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