众筹项目彻底颠覆了人们对金融原有边界的认识。随着我国资本市场的发展以及人们对资本市场参与的不断深入,践行直接融资本质的P2P贷款和众筹融资模式在未来将会有更广阔的空间。2013年11月,马云、马化腾、马明哲——“三马”联手打造国内首家互联网保险公司——众安在线保险正式上线,也开创了传统金融业主动靠拢互联网红利的先河。三方的合作将互联网的金融服务提升到一个新的高度,虽然所面临的合规操作、监管法规等都还是空白,但毫无疑问互联网创新将突破一个又一个曾经无法涉足的金融“禁区”。在互联网金融创新业务模式如雨后春笋般涌现的今天,人们开始怀疑互联网是否像颠覆传统零售业一样彻底改变金融业的格局,至少在当前的形势下这一点担忧还为时过早。尽管我国传统金融业的市场化改革已取得了很大突破,但由于我国对金融行业实行严格管制,因此在实际操作过程中能落到实处的开放政策远小于市场预期,民营体制依然无法靠近参与核心业务。此外,在目前的利率政策下,“4倍基准利率”对小贷公司的捆绑尚未动摇,很大程度上制约了互联网信贷的发展。因此,互联网金融的进一步发展,不仅需要依靠其内部的自发动力,也需要金融政策的合理放宽和行业监管的保驾护航。无法预测未来是否有更多原本层层壁垒包裹着的传统金融业务将走下神坛,是否会出现诸如互联网投行这样的模式,至少互联网金融发展至今,其代表的普惠金融的走向已经极大影响了实体经济的常规运行方式和传统金融领域的思考方向。我国的互联网金融经历了默默无闻的初级发展阶段,也必将进入更加成熟而完善的高级发展阶段。2.2互联网金融的主要模式如果有人说早期出现的所谓互联网金融,确切说来只不过是金融的互联网化,那么今天的互联网金融的的确确已显示出百花争艳的局面。整体而言,当前互联网金融的业务模式划分如表1所示。下面重点介绍三种近年来发展较为迅速且主流关注度较高的业务模式:第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资。4
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