构几乎是他们唯一的资金来源。但是非正规的金融机构的资金成本非常高,农民如果通过此渠道融资,偿债压力将增大,大多数的农民会选择放弃融资。这样,农村金融的发展将异常缓慢。Р 二、解决农村金融问题的对策Р 前文我们分析了目前农村金融市场存在的问题,包括金融市场本身发展问题,以及金融市场发展与农民收入的问题。接下来笔者就针对目前存在的这些问题,提出相应的改进措施。Р (一)要完善金融市场体系建设Р 农村金融市场应当包括政策性银行和商业性银行,他们之间的分工应当进一步明确,政策性银行应当在市场中起到支柱的作用。对于这些非盈利基础性工程,我们只能够让政策性银行- 中国农业发展银行进入,将农业领域风险最大的部分予以承担。Р 对于农业经营业务,笔者建议国家要在政策层面对农村金融体系的建设予以一定的政策支持,允许多元化的金融体系发展。鼓励民间资本以金融机构的形式出现,将其纳入我国多元化的金融系统。这些诞生于农村的金融机构,可以完善目前金融机构布局,弥补大型商业银行留下的空白在监管政策方面。Р (二)推动产品创新Р 农业活动存在多样性,这在全国更为明显,地域性是农业发展的特性,因地制宜也是农业发展的关键所在。目前三农是国家改善民生的首要工程,但其采用的措施大多是财政支持等,资本市场上的举动较少因此,笔者建议在政府在金融政策方面,加大对农业领域的扶持,例如规定各商业银行贷款余额逐年将涉农贷款的比重加大。这样的话,不止所有的金融机构都会将大量精力投入到农业领域的支持,激发其参与市场竞争的主动性。Р (三)加强即溶服务建设Р 农村市场与其他市场最大的区别在于行为主体以个人为主,其信息尤其是征信行为在市场上难以获取。笔者建议,政府应当将完善农民个人的征信系统作为一件重要的基础工作来处理,通过设立专门的政府机构来完成信息的采集,并与金融信息系统相联系,降低金融机构与用户之间的沟通成本,降低农民融资难度。
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