Р在《穷人的银行家》一书中,尤努斯证明了“贷款给穷人,不要担保”的微观金融是可以成功的。它的成功基于两方面:一则,如果穷人不按时还贷的话,他们将失去唯一能改善生活的机会,重蹈贫困的覆辙,所以穷人有激励还款。二则,赤贫的贷款者需要组成一个5人小组自己管理,这样就变成了一个小的熟人社会而遭受监督,这种监督是互相的,如果一个人不还贷,那么其他人就会帮助他,或者延长还款期限或者让他每天少还一点,但总而言之,他还在熟人社会里,还处于监督之下。对他们而言,这种非正式制度的约束比合同这种正式制度更有效,更直接。因为若他拒绝还贷的话,他在这个熟人社会中就很难继续生活下去。从这个角度看,尤努斯和格莱珉的成功在于让贷款的穷人建立自己的熟人社会,又让自己处于这个熟人社会的监督之中。当然新的挑战随之而来,如何扩展更多的小额贷款,让更多的穷人对自己的未来负责,从而彻底抛弃贫穷,这是格莱珉银行面临的新挑战。尤努斯的学生阿西夫·道拉和迪帕尔·巴鲁阿在《穷人的诚信》中讲述了“第二代格莱珉银行的故事”。这次格莱珉直接贷款给穷人个人而不是5人小组;不要担保;采用更为灵活的贷款方式,甚至为每一个穷人量身定制其贷款计划;配以更加灵活的还款方式,比如说一旦当期还款困难可以延期;为穷人赚来的钱提供更具吸引力的存款方式和保险产品,比如为了吸引穷人存钱,提供子女教育存款或者养老及医疗保险存款等,这样穷人存款将是用于他自己而不是其他,这大大提高了穷人的存款积极性,也顺带提高了还款率。Р3.关于社会企业的作用。尤努斯在《穷人的银行家》书中最后部分强调社会企业的作用,他认为政府应该从很多方面撤出。不可否认,政府在腐败治理和效率等方面,还存在这样那样的问题。但我认为,格莱珉银行这样的社会企业,之所以能取得如此的成就,像他这样领袖人物的作用是不可低估的。当这种领袖人物并不是轻易可得的情况下,政府应该起到一定的作用,不应该全盘否定。
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