被保险人在投保后做出的使不利事件发生概率上升或保险公司赔偿金额增加的行为。在疾病发生过程中,相关的治疗成本是不确定的,因为被保险人通常可以在不同费用的治疗方案中进行选择,这样就会提高保险人的经营成本,使保险人减少健康保险产品的供应。另一方面是在保险公司和代理人之间。在我国,商业健康保险销售主要实行的是个人代理制度,该制度是由美国友邦保险公司上海分公司于1992年引入保险市场,随后该制度得到了众多保险公司的竟相效仿。在代理制度中,保险公司和代理人之间是委托一代理关系。这一信息不对称问题被称为道德风险。保险公司与其代理人通过签定代理合同建立了委托一代理关系,从经济学角度来看,这种代理合同存在着信息不对称问题,也就是存在道德风险。在保单的销售过程中,保险公司无法完全了解营销员的行动和客户情况,是不具备信息优势的一方,而代理人了解客户和自己的行动,是拥有信息优势的一方。对于道德风险问题的解决,激励机制和惩罚机制最为关键。然而,在我国现行保险代理制度中,由于激励机制和惩罚机制不当,导致个人代理人为追逐自身利益,误导、欺诈投保者的行为时常发生,整个营销队伍的整体素质较低,危及到了健康保险的发展和保险代理人的形象。健康险的出路虽然目前健康险行业存在相当多的问题,但毋庸置疑的是健康险行业正经历着迅速的发展。在新事物出现并发展的过程中问题总是不可避免的,但是重要的不是这些问题,而是如何解决这些问题。针对目前健康险存在的这些问题,本文在此将浅谈解决方法。(1)、针对外界环境不畅目前,国家针对健康险的立法以及扶持政策虽然不够完备,但是关于健康险的立法不会一直空缺。而随着我国社保制度的逐渐完善,国家对于商业健康险的扶持政策也会逐渐完善。保监会长期以来一直倡导并大力推动商业健康保险的发展。保监会正逐步采取多种方式,加强与有关部门的协调工作,推进医疗卫生体制市场化改革的进程,从而为商业健康保险创造良好
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