的功用在飞机安全着陆之前已经发挥完了，假如买保险一定要有回报，那保险企业就要关门了。银行的拨备就像交强险效能强制保险，是为了银行愈加稳健运行必需负担的成本，不能因为拨备没用上就以为亏了，更不能千方百计在少提拨备上做文章、动脑筋。РРР 第二，防范风险是对风险事件进行考量的。贷款贷出去后，可能要经历10年、20年时间才能把贷款悉数收回，在收回之前全部假定风险是存在的，既然存在风险就要防范。就像小轿车全部要有安全气囊、全部要备灭火瓶一样，不能因为车的质量好就不备安全气囊和灭火瓶了，因为不论车多么好，发生碰撞、着火等事件的可能性全部是存在的。银行也一样，计提减值准备是为了应对可能发生的风险事件的，不能因为现在资产质量好就不提拨备，不能将眼睛只盯着不良贷款部分。Р 第三，监管不可能做到绝对公平。风险防范和监管要受到成本、监管资源和技术手段等多方面制约，不可能做到绝对公平，只能相对合理。比如公路限速，对于高性能车和高技术水平的司机，和低性能车和刚学驾驶的新手全部一个标准，确实不合理，不过假如区分监管，那就要对每一台车的性能和每一位司机的技术水平进行测量，制订不一样的标准，这么做即使合理部分，不过现在的警力资源和技术手段全部达不到，因此，只能粗放监管。但也不是说监管不能创新，伴随科学技术的发展，有的是能够改善的。比如，对于限速50公里/小时的路段，可能是充足考虑了雨雪天气、有雾、夜间等多个原因后确定的限速指标，对于好天、能见度好、白天，就能够提升限速，假如路边安装一个电子显示器，限速指标随路况和天气的改变而改变，就会更合理部分。银行监管也一样，伴随技术手段的提升，对各银行进行区分监管也是能够做到的。但能够肯定的一点是，不可能做到百分之百地公平合理。РРР 就现在情况看，中国现行的准备金制度是比较合理和科学的，已经引发了国际组织和部分发达国家的重视。 作者为中国银监会培训中心副主任
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