财产品等不占用资本金、不占用信贷规模的中间业务。从需求层面看, 农民投资渠道狭窄, 只能在无风险、低收益的产品( 国债、存款) 和高风险、高收益的产品( 股票、主要与股票挂钩的基金) 间进行选择, 银行理财产品可以填补中间的空白地带, 为居民投资多元化和商业银行开拓新的利润增长点带来了良好契机。理财业务是一把“双面刃”。不管怎样的“利器”, 在把握风险、做好内控的基础上, 通过产品价值最大化实现客户价值最大化才是理财的终极目的。当然理财业务因其涉及面广、专业性强、复杂度高, 对境内商业银行的组织流程、业务模式、专业人才等提出了新挑战、新课题。在农村进行理财业务的推广中, 非常有必要做好相应的扎实工作。(一) 开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境。 1 、加强硬件设施建设。农村信用社应积极利用现有网络资源, 探索符合现代农民需要的理财业务, 建立健全个人理财的服务营销、风险监控体系和技术支持系统。如可在农村农村设立理财中心, 推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”。同时针对实际加强理财产品的宣传和风险提示, 组织农民开展金融投资知识、理财产品宣传。大型商业银行则可增设自助存取款设备, 延伸金融服务触角。 2 、设计适合农民的理财产品。应充分考虑城乡差别, 针对农村居民的经济、生活和金融知识水平, 开发符合农民理财需要和理财心理、操作简单方便, 且风险低、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品。如可针对农民目前关注的子女上学、养老问题, 适当降低教育储蓄产品的准入条件, 设计专门针对农民养老的投资理财产品等。对有较高风险承受能力的农民可加大办理开放式基金、分红保险等理财产品的力度。对于理财业务尚处于起步阶段的农村信用社, 可侧重于帮助农民了解金融知识、建立家庭资产档案、制定并论证资产增值计划、传导各种理财投资信息等, 使农民排除恶性负债, 控制良性负债, 理性选择投资方式。
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